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Hipoteca para autoconstrucción
Cuando piensas en mudarte, las principales opciones que vienen a la mente son la compra o el alquiler de una vivienda. Pero, ¿hay una tercera opción? En este artículo, hablaremos de lo que significa poder construir tu propia casa con hipotecas para autopromotores.
¿Qué es una hipoteca para autopromotor?
Una hipoteca para autopromotor es un tipo de hipoteca para que los particulares financien la construcción de su vivienda.
Este tipo de hipoteca se diferencia de otras hipotecas en que, en este caso, el banco presta dinero por adelantado (puesto que la vivienda aún no existe) y va liberando fondos a medida que avanza la construcción, con un previo certificado emitido por el arquitecto de la obra.
Esta opción hipotecaria de «autoconstrucción» no es muy conocida. Sin embargo, puede ser una buena alternativa para todos aquellos particulares que quieran construir su propia vivienda a su gusto.
¿Cuáles son los requisitos para conseguir una hipoteca para autopromotor?
Al igual que ocurre con otras hipotecas, las condiciones y requisitos impuestos por las entidades bancarias para este tipo de hipotecas se han hecho más estrictas en los últimos años.
A continuación, detallamos los requisitos básicos para su consecución, hay que tener en cuenta que los requisitos no son iguales a los que debes cumplir cuando compras una propiedad:
- Documentos que demuestran que eres el propietario del terreno: La hipoteca de autopromotor no se otorga cuando un individuo tiene la intención de comprar un terreno, pero aún no es propietario del mismo. Además, la persona que solicite la hipoteca debe ser la misma que compra el terreno y no puede involucrar a terceros.
- El terreno debe estar inscrito en el Registro de la Propiedad
- Tener licencia de obras: Antes de presentar la solicitud a una entidad financiera, es importante que todos los documentos se hayan redactado en el Ayuntamiento de la localidad donde se encuentra la futura vivienda y que se haya pagado la licencia de construcción.
- Acreditación de la solvencia económica: Al igual que en el resto de préstamos hipotecarios, deberás acreditar tu solvencia económica y la ausencia de deudas para que el banco te conceda este tipo de préstamo.
- Presupuesto de ejecución de la entidad constructora: En este sentido, es conveniente que este presupuesto sea lo más exacto y realista posible, tanto en términos de dinero como de tiempo de ejecución. Esto se debe a que los bancos conceden los préstamos sobre el papel y no tienen en cuenta los posibles problemas y la morosidad.
- Aprobación formal por parte del colegio de arquitectos
¿Cuáles son las ventajas de solicitar este tipo de hipoteca para construir tu vivienda?
Las principales ventajas de este tipo de hipoteca son:
Elegir el tipo de interés
Las entidades bancarias que solicitan hipotecas para autopromotores suelen establecer un tipo de interés fijo para todo el periodo de construcción.
Sin embargo, una vez construida la vivienda, puedes tratar de negociar el pago del resto del crédito hipotecario, el tipo de interés (fijo o variable) en función de tus necesidades.
Pagos a 30 años
Las entidades suele conceder este tiempo para amortizar los pagos de la propiedad. Este periodo suele dividirse en dos fases: los dos primeros años se utilizan para financiar la construcción del inmueble y el periodo restante para devolver el préstamo bancario.
Reembolso por etapas
Cuando se construye una casa, la mayoría de las entidades financieras ofrecen a los prestatarios de hipotecas sólo el pago de los intereses del préstamo. A partir de entonces, comenzarán los reembolsos mensuales de estas cuotas.
Puedes conseguir la casa que deseas
Esta es probablemente la última pero más importante característica de una hipoteca de autopromotores. Así que, si estás pensando en construir tu próxima casa, no dudes en ponerte en contacto con profesionales del sector. Estos, te ayudarán a conseguir las mejores ofertas y a poner en marcha tu proyecto.
¿Cuáles son las diferencias de una hipoteca para autopromotor y el resto de las hipotecas convencionales?
La principal diferencia entre la hipoteca para la autoconstrucción y una hipoteca para la compra de una vivienda, es que la segunda se financia en su totalidad, mientras que la primera se financia a plazos a medida que avanza el proyecto.
Financiación por tramos para una hipoteca para autopromotor
Estos son los tramos más comunes que ofrecen los bancos:
- Arrendamiento del terreno y preconstrucción: Al final del contrato hipotecario, el prestatario recibe aproximadamente el 50% de los fondos necesarios para iniciar la construcción y comprar los materiales necesarios antes de comenzar la construcción.
- Certificación: Los pagos se efectúan a plazos a medida que avanzan las obras, para lo cual el arquitecto encargado de la obra debe presentar a la entidad financiera un certificado de los avances, ya que, de lo contrario, el banco no seguirá aportando los fondos necesarios para la obra.
- Al finalizar la obra: El pago final de la obra se realizará cuando el arquitecto certifique que la obra está terminada y la vivienda es habitable. Este pago final asciende al 10% o al 20% del importe total del préstamo financiero, según las condiciones del acuerdo con el banco.
¿Se puede financiar una hipoteca de autopromotor al 100%?
Muchas entidades bancarias dividen las hipotecas en dos categorías: las de vivienda principal y las que serán de segunda residencia.
En este contexto, si solicitas un préstamo hipotecario para construir tu propia casa, la mayoría de los bancos pueden conceder un préstamo del 80-85% del presupuesto propuesto. Si en caso de solicitar un préstamo para una segunda vivienda, la subvención suele ser del 60%.
